T&S Asset Management

Platform · ローン管理

TS LMS

申込から回収までを、すべての工程で二者承認と監査ログを残しながら管理するローン管理基盤。

デモを依頼

概要

TS LMS は、貸し手ごとに独立した環境として T&S がホスティングし、ライセンス提供するローン管理基盤です。金融包摂を“理想”で終わらせず、収益性を伴う信用モデルとして社会実装する——そのために、オルタナティブデータによる与信、現場に根ざした回収オペレーション、スケーラブルなデジタル金融基盤を提供します。市場、通貨、言語、商品構成、連携先、承認の閾値など、貸し手ごとに異なる部分はすべて設定で扱い、コードは変えません。

設計思想

クラウドネイティブ

SaaS として提供。拡張性と高可用性を前提に設計。

APIファースト

すべての機能を API で提供し、連携を容易にします。

コンポーザブル

必要なモジュールを選んで組み替えられ、ベンダーロックインを避けられます。

主な機能（モジュール）

与信管理

  • クレジットスコアリング（自社モデルの持ち込み＝BYOMに対応）
  • ノーコードの審査ポリシーエディタ
  • 条件のシミュレーション・テスト
  • 金利管理
  • 審査判定
  • 規制対応（AML/CFT・PEPスクリーニング）
  • 不正検知

ローン管理

  • 契約管理
  • 返済スケジュール
  • 延滞管理
  • 支払・入金管理
  • 自動引落（銀行API連携）
  • 収益配分計算
  • マルチテナント・ダッシュボード
  • 回収・督促

顧客

  • 顧客管理
  • 申込管理
  • eKYC・OCR
  • 書類管理
  • 属性管理
  • 監査証跡・ログ（IP・時間帯の制限）
  • リワード・インセンティブ

インターフェース

  • アプリ・Web
  • SDK の UI コンポーネント
  • 開発者向け環境
  • デジタルエンゲージメント

対応する商品

  • 消費者ローン
  • 事業者ローン
  • 分割販売（EMI / BNPL）
  • リボルビング型の与信枠
  • 資産担保型ファイナンス
  • 売掛債権ファイナンス
  • 給与即時受取（EWA）
  • イスラム金融

エンドツーエンドの業務

  1. 集客デジタル広告、アプリのダウンロード、会員登録
  2. 申込eKYC、申込、電子書類、本人確認、顧客リスト照合、ブラックリスト、取引前のAML/CFT/PEPスクリーニング、属性・メタデータの取得、真正性の確認
  3. 審査収入の評価、信用情報機関への照会、クレジットスコア、与信判定
  4. 契約・融資実行契約締結と送金
  5. 回収返済スケジュール、支払管理、業務の割り当て、督促チャネルの選択、リマインド・回収、金利インセンティブ、枠の増額・アップセル
  6. 会計・レポート利息・遅延損害金の計算、入金消込レポート、勘定明細、試算表、月次の規制当局向けレポート

導入形態

T&S が貸し手ごとに1つの環境として、Google Cloud または AWS 上でホスティングします。データベースは MongoDB、PostgreSQL、MySQL のいずれでも動作します。職員は Web コンソールを使い、借り手にはアプリ・Web・SDK・ミニアプリで、または顧客チャネル接続前は職員対応のみで貸し出せます。

セキュリティとデータの保管場所

  • 文書化したセキュリティ要件仕様に基づいて開発。シークレット検出、依存関係の監査、静的解析、コンテナスキャンを CI で必須化しています。
  • 機微な顧客項目とアップロード書類を AES-256-GCM で項目単位に暗号化。鍵はデータベース側に渡しません。
  • 暗号鍵の管理、認証・認可、監視を基盤に組み込んでいます。
  • 職員のサインインは2段階認証を必須とする Identity-Aware Proxy を前提に設計。権限ベースのアクセス制御と拠点単位の閲覧範囲に対応します。

監査ログ・規制当局への報告対応

  • SHA-256 のハッシュチェーンでつないだ追記専用の監査ログ。全リンクを再計算して検証するジョブを備えます。
  • すべての状態変更で実行者とリクエストIDを記録。書類の閲覧やマスク解除した情報の閲覧も記録します。
  • レポートは監査人向けに CSV で出力でき、借り手に示した重要事項説明書のハッシュを監査チェーンに残して開示の証跡とします。

連携方式（API・ミニアプリ・モバイル）

  • クラウド：Google Cloud / AWS
  • API 管理・Webhook
  • 信用情報機関
  • 基幹システム：中央決済ゲートウェイ、銀行API、ERP
  • 監視、認証・認可、暗号鍵管理
  • 分析（BI / AI）
  • CTI / IoT
  • チャネル：アプリ、Web、SDK、ミニアプリ（Telegram・LINE・Zalo）、WhatsApp の会話型フロー

導入の流れと期間

1か月でバンキング・アーキテクチャを

  1. 第1週 · 準備
    即日サンドボックス提供、APIドキュメントと開発者ポータル、キックオフ（ローン商品設計・審査ポリシー）
  2. 第2週 · 連携
    SDK でアプリ・Web に組み込み、銀行API（書き込み）と決済ネットワークの連携開始、eKYC と AML スクリーニングの有効化
  3. 第3〜4週 · カスタマイズ
    自社の与信モデル（BYOM）の実装、ブランドに合わせた UI/UX 調整、管理画面の権限設定
  4. 第5週 · 最終検証
    E2E テスト、負荷試験とセキュリティ脆弱性診断、バックオフィス研修
  5. 第6週 · 本番稼働
    本番デプロイ（マルチAZ・冗長構成）、暗号化と証明書の設定、24時間365日の監視
  6. サービス開始後 · 運用
    分析・レポーティング、保守・サポート

期間: キックオフから本番稼働まで約6週間

契約・コンプライアンス

  • NDA・SLA に対応
  • 日本法準拠の契約
  • 反社会的勢力の排除条項
  • 日本の個人情報保護法への対応

料金の考え方

貸し手へのライセンス提供と、T&S によるホスティングの組み合わせです。

もう一つの製品

TS HRM + EWA →

働いた分の給与を、給料日前に。

デモを依頼